Смотрю кредит в онлайн-калькуляторе банка и вижу два варианта платежей: аннуитет и равные доли. По аннуитету сумма вроде одинаковая каждый месяц, а по равным долям платёж меняется, да и вроде как процент меньше, но, как это отражается на переплате. Чем эти варианты отличаются на практике, почему графики разные и какой способ обычно выгоднее, если цель - меньше переплатить.
Аннуитет - это когда общий платёж каждый месяц одинаковый.
В начале кредита внутри этого платежа больше процентов, а основной долг гасится медленнее. Ближе к концу всё наоборот: процентов меньше, а долг закрывается быстрее. Почему так сделано: банку удобно и предсказуемо, а человеку проще планировать - всегда одна и та же сумма.
Равные доли - На практике это почти всегда дифференцированные платежи
Тело кредита (основной долг) ты платишь равными частями. Проценты начисляются на остаток долга, поэтому в начале они больше, а потом уменьшаются.
Из-за этого:
первый платёж самый большой, дальше платежи постепенно снижаются.
Когда аннуитет может быть удобнее?
Если тебе важно, чтобы платёж был стабильным и не давил в первые месяцы.
Если бюджет ограничен и ты не потянешь высокий стартовый платёж.
Когда равные доли лучше?
Если ты точно потянешь первые платежи (они выше).
Если хочешь минимальную переплату.
